Häufige Fragen zum Policendarlehen

Der Versicherungsschutz bleibt während einer Beleihung erhalten, dies gilt sowohl für die Hauptversicherung als auch für etwaige eingeschlossene Zusatzversicherungen, wie Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Beleihung einer Lebensversicherung erfolgt bei der Volksbank Weschnitztal als Verbraucherdarlehen, bei dem als Sicherheit der Rückkaufswert der Kapitallebensversicherung oder der privaten Rentenversicherung dient.
Bei der Beantragung des Policendarlehens ist die Volksbank Weschnitztal seit 21. März 2016 zu einer Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet. Dabei dienen die Angaben des Darlehensnehmers sowie eine Schufa-Auskunft als Bonitätsnachweis.
Bevor das Policendarlehen ausgezahlt werden kann, wird eine Sicherungsabtretung im Versicherungsschein eingetragen. Dies stellt sicher, dass die Bedienung des Darlehens gewährleistet ist. Aufgrund dieser Sicherheit ist auch keine Schufa-Eintragung erforderlich.
Bei klassischen Lebensversicherungen kann der spätere Rückkaufswert nicht unter dem Rückkaufswert zum Zeitpunkt der Beleihung liegen. Versicherungsnehmer gehen somit kein Risiko ein.

Wer seine Police direkt beleihen will, kann ein Angebot hier berechnen.

Für den Abschluss des LV-Kredits der Volksbank Weschnitztal fallen keine Gebühren an.

Für Altverträge (Abschluß vor dem 1. Januar 2005) gilt eine steuerliche Regelung, nach der ein Policendarlehen dann zur Steuerpflicht der Police führt, wenn die Zinsen, die für das Policendarlehen zu zahlen sind, Betriebsausgaben oder Werbungskosten sind. Wer ein Policendarlehen für private Zwecke einsetzt, stellt die steuerliche Unschädlichkeit des Policendarlehens sicher.

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Für ein Policendarlehen kann man den aktuellen Rückkaufswert beleihen. Die Versicherungssumme ist ein versicherungstechnisches Merkmal, das nur eine Sicherheit für den Eintritt des Versicherungsfalls darstellt und kann daher nicht beliehen werden.

Der LV-Kredit kann nach Ablauf der Mindestlaufzeit jederzeit zurückgeführt werden. Entweder in einer Summe oder in Teilzahlungen. Vorfälligkeitsentschädigungen fallen nach Ablauf der Mindestlaufzeit dafür nicht an. Innerhalb der Mindestlaufzeiten kann das Darlehen nicht kostenfrei zurückgeführt werden.

Auch beitragsfreie Policen können beliehen werden – anders als bei den Versicherungsgesellschaften selbst, die beitragsfreie Policen nicht beleihen. Dabei ist unerheblich, ob die Police mit einem Einmalbeitrag versehen war oder erst nachträglich beitragsfrei gestellt wurde. Ebenso können Policen mit einem Beitragsdepot beliehen werden und auch eine Beitragsfreistellung nach Auszahlung des Policendarlehens ist bei dem Angebot von LV-Kredit kein Problem.

Beliehen werden alle Policen, die nach deutschem Recht mit Versicherern, die Mitglied im GdV (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft) sind, abgeschlossen wurden. Außerdem müssen der aktuelle Rückkaufswert und das beantragte Policendarlehen mindestens 5.000 Euro betragen.
Die Beleihung einer Lebensversicherung kann vom Versicherungsnehmer beantragt werden.

Seit dem 21. März 2016 verpflichtet der Gesetzgeber alle Banken zur Durchführung einer Kreditwürdigkeitsprüfung (§ 505a BGB) bei Verbraucherdarlehensverträgen. Dazu werden im Rahmen einer solchen Kreditwürdigkeitsprüfung auch Selbstauskünfte verlangt, anhand deren ersichtlich ist, dass der beantragte Kredit vom Darlehensnehmer bedient werden kann. Eine solche Kreditwürdigkeitsprüfung ist auch in den Fällen notwendig, in denen durch die Sicherheit selbst eine Bedienung des Kredites gegeben ist. Dies ist zum Beispiel bei Policendarlehen der Fall. Da zum Auszahlungsstichtag des Darlehens nur der aktuelle Rückkaufswert beliehen werden kann und dieser nach diesem Stichtag in der Folgezeit bei klassischen Kapitallebens- oder privaten Rentenpolicen immer nur höher sein kann, ergäbe sich sachlich keine Notwendigkeit für eine Kreditprüfung. Mit Einführung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie und damit der Änderungen von §§ 505a,b BGB ist die Bank trotzdem zur Durchführung einer Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet.
Vorteil dieser Prüfung für Versicherungsnehmer ist, dass mit der Prüfung der Kreditwürdigkeit sichergestellt wird, dass die laufenden Belastungen aus dem Policendarlehen für den Haushalt tragbar sind und eine finanzielle Überforderung ausgeschlossen wird.
In Einzelfällen, wenn das Einkommen unsicher und / oder niedriger als die Ausgaben ist, kann es daher vorkommen, dass das Ergebnis der Kreditwürdigkeitsprüfung negativ ist. Dann ist ein Kreditangebot nicht möglich.
Eine weitere Voraussetzung ist ein Wohnsitz mit einer Meldeadresse in der Europäischen Union sowie eine Bankverbindung in der Bundesrepublik Deutschland.

Auch ein bereits bestehendes Policendarlehen bei der Versicherung kann durch den LV-Kredit abgelöst werden. Da in der Regel Policendarlehen bei Versicherern jederzeit zurückgeführt werden können, wird das gesamte bestehende Policendarlehen durch ein neues Policendarlehen abgelöst. Es besteht danach nur ein Policendarlehen, das Bestehen von zwei parallelen Policendarlehen ist nicht möglich.
Vorteil: Ab dem Moment der Ablösung des teuren Policendarlehens des Versicherers durch den günstigen LV-Kredit der Volksbank Weschnitztal spart man ordentlich Zinsen. Tag für Tag.
Übrigens ist damit natürlich auch eine Aufstockung möglich, bis zum vollen aktuellen Rückkaufswert.

Der Original-Versicherungsschein wird während der Laufzeit des Policendarlehens von der Bank verwahrt und muss daher vor Auszahlung vorliegen.

Für die Führung des Darlehenskonto bei der Volksbank Weschnitztal fallen keine Kontoführungsgebühren an.

Die Beleihung einer Kapitallebens- oder privaten Rentenpolice ist direkt bei der Versicherung oder direkt über den LV-Kredit möglich.

Lebensversicherer beleihen oft nur einen Teil des aktuellen Rückkaufswertes, meist nur den garantierten Rückkaufswert.

Zudem bieten Versicherer in der Regel schlechte Zins-Konditionen.
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Der Verkauf einer Kapitallebens- oder einer privaten Rentenpolice ist auf dem Zweitmarkt möglich. Bei einem Verkauf an den Versicherer direkt spricht man von der Rückgabe der Police bzw. dem Rückkauf.

Maßgebend für die Rückgabe an den Versicherer ist der Rückkaufswert, den ein Vertrag zu einem bestimmten Stichtag erreicht hat.
In der Regel ist die Rückgabe an den Versicherer mit einem Verlust verbunden. Dieser resultiert daraus, dass bei einer vorzeitigen Kündigung Ertragsbestandteile, wie der Schlussüberschuss nicht oder nicht in voller Höhe ausgezahlt werden.
Auch ein Verkauf auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen ist in der Regel nicht so lukrativ, dass diese Nachteile ausgeglichen werden. Versicherungsnehmer sollten daher vor einer Kündigung der Police die Beleihung prüfen.

Bei einer Beleihung bleiben die Altersvorsorge sowie der Versicherungsschutz erhalten und die Police verzinst sich weiter, da der Vertrag bestehen bleibt.

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Policendarlehen sind sogenannte endfällige Darlehen, das bedeutet, dass während der Laufzeit keine Tilgungsraten gezahlt werden müssen. Der Darlehensbetrag muss erst zum Ende der vereinbarten Darlehenslaufzeit oder bei Ablauf der Police zurückgezahlt werden. Kommt die Police beim Ablauf zur Auszahlung kann man daher den auf die Rückzahlung entfallenden Teil der Ablaufleistung kürzen und erhält den freien Teil der Ablaufleistung ausgezahlt. Unabhängig von der vereinbarten Laufzeit für das Policendarlehen besteht nach Ablauf der Mindestlaufzeit die Möglichkeit das Policendarlehen zurückzuführen, so dass dann keine Kosten (Vorfälligkeitsentschädigung) mehr für eine vorzeitige Tilgung anfallen.

Die Bank muss vor Auszahlung des Policendarlehens eine Legitimationsprüfung durchführen um die Identität des Kunden festzustellen. Dazu erhalten Sie ein Post-Ident-Kupon mit dem Darlehensvertrag. Diesen legt der Versicherungsnehmer bei einer Postfiliale dem Postmitarbeiter vor und weist sich diesem gegenüber aus. Der Postmitarbeiter überträgt die Daten des Ausweisdokumentes in das Formular des Post-Idents und bestätigt die Angaben. Ebenso bestätigt der zu identifizierende diese Angaben durch seine Unterschrift. http://de.wikipedia.org/wiki/Postident

Als Dokumente können entweder der Personalausweis oder der Reisepass vorgelegt werden. Die Dokumente müssen gültig sein, dürfen also noch nicht abgelaufen sein.

Der LV-Kredit kann längstens bis zum Ablauf der Police beantragt werden. Hat man eine kürzere Laufzeit für den LV-Kredit gewählt und will nun das Policendarlehen verlängern, ist das kein Problem. Dazu gibt man einfach den Kreditwunsch erneut in das Onlinesystem ein und wählt eine neue Laufzeit. Technisch und wirtschaftlich handelt es sich um ein neues Darlehen, eine erneute Legitimation über das Post–Ident-Verfahren ist aber nicht notwendig.

• Erhalt der Altersvorsorge
• Hohe Verzinsung der Altverträge
• Vermeidung von Storno-Abschlägen
• Sicherung von Schlussüberschüssen, Gewinnanteilen und Bewertungsreserven
• Erhalt des Versicherungsschutzes
• Günstigere Finanzierungsmöglichkeit gegenüber anderen Kreditformen
• keine Schufa-Eintragung

Eine fondsgebundene Kapitallebens- oder private Rentenpolice kann ebenfalls beliehen werden. Dabei können bis zu 60 Prozent des aktuellen Fondsguthabens als Darlehen ausgegeben werden.

Eine herkömmliche Kapitallebens- oder private Rentenpolice kann bis zum vollen Rückkaufswert beliehen werden, d.h. bis zu 100 Prozent des gesamten vorhandenen Rückkaufswertes. Dazu gehören auch bereits gutgeschriebene Schlussüberschüsse und andere Gewinnanteile. Handelt es sich um eine fondsgebundene Lebensversicherung kann das aktuell bestehende Fondsguthaben mit 60 Prozent beliehen werden.

Der Bearbeitungsprozess beginnt, wenn Sie den abgeforderten Darlehensvertrag ausgedruckt und unterschrieben zurückgeschickt haben. Außerdem ist die Durchführung des Post-Ident-Verfahrens notwendig, das Sie in jeder Postfiliale vornehmen können. Sobald Sie die Vertragsunterlagen und den Post-Ident-Kupon zusammen mit dem Original-Versicherungsschein der Volksbank Weschnitztal zugesandt haben und ihr Antrag dort kurz geprüft wurde, wird die Versicherung gebeten, eine Sicherungsabtretung einzutragen. Dazu wird von der Versicherung eine Eintragung vorgenommen und die Sicherungsabtretung an die Bank bestätigt. Sobald diese Bestätigung vorliegt, kann das Policendarlehen ausgezahlt werden. Diese Bearbeitungszeit ist nicht genau vorherzusagen, in der Regel sind es etwa 8 bis 10 Arbeitstage, die die Versicherung zur Bearbeitung benötigt.

Abhängig von der gewählten Darlehenslaufzeit besteht eine Mindestvertragslaufzeit. Innerhalb dieser Zeit kann das Darlehen nicht gekündigt bzw. kostenfrei getilgt werden. Nach Ablauf der Mindestvertragslaufzeit besteht jederzeit die Möglichkeit, den LV-Kredit teilweise oder vollständig aus Eigenmitteln zu tilgen. Die Dauer der Mindestvertragslaufzeit richtet sich nach der gewünschten gesamten Darlehenslaufzeit und beläuft sich auf etwa 50% der Gesamtlaufzeit. Dementsprechend gilt: Je länger die Gesamtlaufzeit ist, umso länger ist auch die Mindestvertragslaufzeit. So liegt bei einer Gesamtlaufzeit von 60 Monaten (Beispiel) die Mindestvertragslaufzeit bei 30 Monaten.